Ипотечный кредит — это кредит, выданный под залог недвижимости. Чаще всего в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. Покупка недвижимости по ипотечным кредитам давно получила распространение во всем мире, с 1998 года эта банковская услуга стала доступна и в России.
Ипотека: условия
Обычно банки выдают ипотечные кредиты на срок от 5 до 25 лет, но в последнее время появляются предложения и на более длительный срок. Минимальный размер первоначального взноса колеблется от 10 до 40%.
Ипотечный брокер
Заемщик может подбирать ипотечную программу самостоятельно, а может обратиться к помощи ипотечного брокера. Услуги ипотечного брокера платные, зато он помогает заемщику выбрать выгодные условия ипотечного кредитования, собрать пакет документов, чтобы получить кредит, предоставляет полную информацию по условиям кредитования и рассказывает обо всех подводных камнях. Всё это в итоге помогает сэкономить и деньги, и время заемщика.
Ипотечный кредит самостоятельно
Когда банк выбран и условия кредитования изучены, пора собирать пакет документов для предоставления в кредитную организацию: паспорт (не обязательно паспорт гражданина РФ, некоторые банки выдают ипотечный кредит и гражданам других государств), копии свидетельства государственного пенсионного страхования, ИНН, военного билета для мужчин призывного возраста, свидетельства о рождении детей, свидетельства о браке или разводе, брачного контракта (при наличии), документов об образовании, трудовой книжки, заверенной работодателем. Также заемщик должен заполнить заявление на получение ипотечного кредита и анкету банка. Образец заявления и бланк анкеты многие банки размещают на своём сайте.
Самые важные документы — подтверждающие кредитоспособность заемщика. От них зависит сумма кредита и величина процентной ставки, к таким документам банк относится особенно внимательно. Самые выгодные условия банки предлагают тем, кто может подтвердить все свои доходы справкой 2-НДФЛ за последние 6–12 месяцев. Если зарплата частично или полностью неофициальная, то нужно выбирать банк, принимающий справки о доходах в свободной форме. Такую справку также выдает работодатель. Некоторые банки готовы учитывать и другие доходы потенциального заемщика: дополнительные заработки, плату за сдачу недвижимости внаем, дивиденды и тд. В качестве доказательства платежеспособности может учитываться положительная кредитная история, документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества, выписки из реестров о владении ценными бумагами, выписки по счетам в банке. Дополнительно могут быть рассмотрены даже копии документов, подтверждающие своевременную оплату коммунальных услуг, счетов за телефонную связь, страниц загранпаспорта, свидетельствующих о частых выездах за рубеж. С другой стороны, банки требуют информацию об иждивенцах, находящихся на содержании заемщика: несовершеннолетних детях, родителях пенсионного возраста, других неработающих родственниках. Некоторые банки просят представить справки о размере пенсии родственников, свидетельства о смерти родителей или супругов. Среди дополнительных документов иногда требуются справки из наркологического и психоневрологического диспансера. После того как все документы собраны и сданы, банк приступает к рассмотрению заявки. Обычно это занимает 1-2 недели, но некоторые банки готовы рассмотреть заявку в течение нескольких рабочих дней.
Кредит одобрен — поиск квартиры
В случае положительного ответа, банк дает заемщику около 3-х месяцев на поиск квартиры. Иногда срок может быть немного увеличен. Через агентство недвижимости или самостоятельно заемщик ищет подходящий объект. При выборе недвижимости необходимо учитывать все требования банка к закладываемому по ипотечному кредиту жилому помещению. После того как квартира найдена, нужно получить на нее одобрение банка. Для этого требуется представить следующие документы: копию свидетельства о праве собственности продавца квартиры; договор участия в долевом строительстве — если заемщик берет ипотечный кредит на жилье в строящемся доме; документы из БТИ — экспликацию и поэтажный план; заключение профессионального оценщика о рыночной стоимости квартиры. На рассмотрение квартиры в банках уходит еще несколько дней. Если квартира одобрена банком, заключается договор купли-продажи квартиры.
Страхование
При оформлении ипотечного кредита, как правило, оформляют следующие виды страхования: жизни и трудоспособности заемщика, приобретаемой по ипотечному кредиту квартиры и титульное страхование — страхование права собственности заемщика на жилье. Страховые платежи предстоит выплачивать ежегодно до уплаты всей суммы кредита, поэтому важно заранее рассчитать их сумму.
Заключение кредитного договора
Заключение кредитного договора — последний шаг в процессе покупки недвижимости в кредит. В кредитном договоре оговаривают размер кредита, срок его возврата, цель, величину процентной ставки за пользование кредитом, порядок ее расчета. Кредитный договор содержит условия вселения и регистрации в закладываемой квартире третьих лиц. Важно внимательно проверить документы на наличие технических ошибок, так как они могут стать причиной отказа в государственной регистрации. Договор с банком оформляется в один день с договором купли-продажи квартиры и договором страхования. Теперь заемщик становится собственником недвижимости, но она находится в залоге у банка до полного погашения кредита.
Если Вы почувствуете, что поставленные задачи слишком сложны, Вам всегда готовы прийти на помощь профессиональные сотрудники риэлтерской компании «ТРИАGROUP». У нас есть все необходимые ресурсы и технологии для того, чтобы обеспечить качество, надежность и безопасность проведения сделки с недвижимым имуществом.